消費者金融審査ガイド TOP

消費者金融と言う言葉は今ではあまり使われず、一般的にはキャッシング会社やローン会社などと呼ばれています。キャッシングは消費者金融会社なども行っていますが今では融資とは言わずにキャッシングと言っていますから、キャッシング会社やカードローン会社のほうが私たちには親しみがあるのではないでしょうか。

消費者金融の定義と前提はお金を無担保・無保証で個人に貸し出すのですから、その担保と言えるのは個人の信用度だけです。したがって消費者金融は正確に言いますと消費者信用取引になります。このように個人の信用だけが担保と保証になりますから、持ち家の権利書とかゴルフの会員権などはお金を借りる時に不要です。 しかしお金を貸し出す側にすれば第一に大切なのは利用者がきちんと所定の金額に所定の金利分の利息をつけて返済してくれることですから、当然いわば身元調査のような審査を行います。利用者が本人であるかはもとより、どの程度の収入をどのようにして得ているのか、年齢はいくつで独身か結婚しているのか、どのような形態の住居なのかなどなど、この身元調査の項目は多岐にわたります。

この審査の目的は果たして利用者が毎月遅延することなく返済する能力と意思があるかどうかを推し量るためと考えればいいでしょう。したがって現在では高収入があっても過去に返済遅延などがある場合には、その事実はマイナス要因になるのが普通です。

また平成22年6月に貸金業法改正が施行されてからは、原則として個人の収入の3分の1を超える金額は貸してはならないことになりましたから、この総量規制に触れるかどうかも審査の対象になります。そして利用者の申込金額が大きい場合などには例えその場ではこの総量規制以内であっても、消費者金融会社は貸出した後で定期的に個人情報をチェックしなくてはなりません。

消費者金融取引はあくまでも利用者である借り手を信用してお金を貸しますから、その信用度を審査する際にはいろいろな角度から利用者を分析してその信用度を見極める必要があります。しかしあまり疑ってばかりで審査をしていてもお金を貸して金利分の利息収入を得るのが消費者金融の目的ですから、審査は単にコンピューターではじきだされた機械的なものではなく最終的には担当者の考え方次第です。つまり利用者が最低限の与信基準を満たしていれば多少のリスクは覚悟して審査を通すでしょう。

消費者金融と一口で言ってもその金融会社はさまざまですから、利用者の側からすれば審査基準が低いほうがいいようにも思えますが、その場合には金利が高くなる事が多いため、審査のハードルが低いからといって一概に良い事ばかりではありません。

また審査の段階で注意しなければならないのは、利用者の兄弟姉妹の氏名や住所、電話番号などの開示を求める消費者金融で程度にもよりますが、簡単な保証人として親戚の名前を伝えるのが一般的です。過度に個人情報を聞かれる事はありませんが、最終的に返済を滞納した場合、親戚に弁済を求める事はないですが、連絡が行く可能性は高く結果的には迷惑がかかる事もあるため、返済は確実に行う必要があります。